Acheter un véhicule - neuf ou d’occasion, voiture, moto, camping-car ou autre - n’est jamais anodin. Pour les fourmis, les plus prévoyants, cela se programme des années à l’avance, avec plan quinquennal d’économies et nombreuses privations à la clé. Pour les autres, il n’y a d’autre recours que le crédit. Crédit affecté ou prêt personnel, les cigales devront choisir.

Choisir un crédit affecté.

Derrière l’expression crédit auto ou crédit moto peuvent se cacher deux types de crédits : crédit affecté ou prêt personnel.
Le crédit affecté peut vous être proposé par une banque ou un établissement de crédit ; néanmoins, très souvent, il sera contracté sur le lieu de vente, par exemple chez le concessionnaire. Comme il s’agit d’un crédit à la consommation, il en possède les caractéristiques :
•    Une offre préalable de crédit doit vous être faite, mentionnant clairement toutes les modalités du crédit : la nature du bien financé, le taux effectif global, la durée,…
•    Un délai de réflexion de 15 jours vous permet d’étudier la proposition qui vous est faite ;
•    Un délai de rétractation est prévu par la loi ;
•    Le montant du prêt doit être inférieur ou égal à 21 500 euros (cependant il est parfois possible d’obtenir un prêt plus important) ;
•    La durée du prêt doit être de plus de 3 mois ;
•    Le crédit doit être proposé par un prêteur non occasionnel ;
•    L’achat du bien est lié à l’obtention du crédit, et le vendeur ne peut recevoir aucun paiement avant l’acceptation du prêt.

Avec ce type de prêt, vous ne pouvez emprunter que la somme nécessaire à l’achat du bien, votre nouvelle voiture en l’occurrence. Il est impossible d’emprunter davantage, pour financer par exemple les frais annexes à cet achat (frais d’immatriculation, de carte grise…). De même, si l’achat ne se réalise finalement pas, vous ne pouvez pas conserver le bénéfice du prêt pour financer un autre achat : le crédit étant affecté à l’acquisition d’un bien défini, il ne peut être utilisé pour autre chose. Enfin les taux d’intérêt proposés sont souvent un peu plus élevés que lorsqu’on s’adresse directement à un organisme financier. Néanmoins vous pouvez parfois profiter d’offres promotionnelles intéressantes.
Ce type de prêt affecté bénéficie pourtant d’une caractéristique intéressante pour l’acheteur : la mise en place et le remboursement du crédit sont liés à la livraison de l’objet acheté. Si l’achat n’a finalement pas lieu, si le bien n’est pas livré, ou s’il est livré non conforme, le crédit est automatiquement annulé.

Préférer un prêt personnel.

Le prêt personnel est également un crédit à la consommation : il présente donc les mêmes caractéristiques et protections que le crédit affecté :
•    Vous devez recevoir une offre préalable de crédit, mentionnant clairement toutes les modalités du prêt : le taux effectif global, la durée, le montant total, les mensualités…
•    Vous bénéficiez d’un délai de réflexion de 15 jours pour étudier la proposition qui vous est faite ;
•    Vous pouvez, après signature de l’offre préalable, vous rétracter grâce au délai de 7 jours prévu par la loi ;
•    Le montant du prêt est inférieur ou égal à 21 500 euros (cependant il est parfois possible d’obtenir un prêt plus important) ;
•    La durée du prêt est supérieure à 3 mois ;
•    Le crédit est proposé par un prêteur non occasionnel.
•    L’achat du bien est lié à l’obtention du crédit, et le vendeur ne peut recevoir aucun paiement avant l’acceptation du prêt.

La différence entre prêt affecté et prêt personnel réside donc ailleurs : contrairement au prêt affecté, qui par définition sert à financer un achat précis (et clairement mentionné dans l’offre préalable de crédit), vous pouvez acquérir ce que vous voulez grâce à un prêt personnel. Aucune justification sur l’emploi de cet argent ne vous sera demandée. Vous pouvez donc emprunter un peu plus que nécessaire pour acheter votre automobile et anticiper ainsi sur d’autres frais. Dans l’hypothèse où l’achat ne se ferait pas, vous pouvez conserver le bénéfice de ce prêt et utiliser la somme empruntée à un autre achat. Enfin on constate généralement pour les prêts personnels un taux assez bas, légèrement plus intéressant que pour un prêt affecté, car la concurrence est forte dans ce domaine : comparez bien les T.E.G. qui vous sont proposés. Bien sûr, comme pour toute opération de crédit, le taux d’intérêt proposé variera en fonction de la durée de votre emprunt (entre 3 et 84 mois) : plus vous remboursez vite, moins le crédit vous coûte cher.
Par contre, dans tous les cas, le crédit doit être remboursé, même si le bien n’était pas livré ou s’il était défectueux.