Il y a un âge où emprunter devient difficile. Néanmoins ce n’est pas parce que l’on est retraité que la vie s’arrête. Des envies, des besoins sont là, qu’il faut satisfaire. L’hypothèque peut être une solution pour financer des travaux, des projets, améliorer le train de vie quotidien ou aider les enfants.

Le principe du prêt hypothécaire viager.

Peut-on parler de prêt longue durée s’agissant d’un prêt hypothécaire viager ? Ce type de prêt est une variante du prêt hypothécaire : il repose lui aussi sur l’hypothèque d’un bien immobilier appartenant à l’emprunteur, mais il est remboursable en une seule fois, au moment du décès de l’emprunteur ou de son déménagement.
Concrètement, la banque va estimer la valeur de votre bien immobilier (résidence principale, secondaire ou à usage locatif). Le montant du prêt qu’elle peut vous proposer dépend de cette estimation, mais aussi de votre espérance de vie (en fonction de votre âge, votre sexe..). Vous recevez ce prêt sous forme d’un capital ou par versements mensuels.
Dans le fonctionnement du prêt hypothécaire viager, il n’y a pas de remboursements mensuels ou trimestriels : le crédit est garanti par l’hypothèque de votre bien, dont la vente à votre décès ou votre déménagement sert à solder la dette. Le capital et les intérêts sont donc remboursés in fine.
Il y a bien sûr une offre préalable reprenant tous les éléments du contrat de prêt. Le T.E.G. annoncé doit être calculé par tranche de 5 ans. Si la publicité pour ce type de produit est possible, le démarchage est, quant à lui, interdit.
Il faut savoir que cette forme de prêt ne peut servir à financer des besoins professionnels. Par contre, il peut tout à loisir servir à réaliser des travaux d’embellissement ou d’aménagement dans la maison, à donner plus de confort à votre budget quotidien, à aider vos enfants ou petits-enfants…

Avantages et garanties du prêt hypothécaire viager.

Le premier intérêt de cette sorte d’hypothèque est que vous profitez de la valeur de votre patrimoine immobilier sans pour autant vous en défaire : vous en êtes toujours propriétaire.
De plus le montant maximal de votre dette, capital et intérêt, est limité à la valeur du bien hypothéqué au moment de la fin du contrat : son remboursement ne peut donc pas excéder le montant de la valeur de l’immeuble au moment du décès ou du déménagement. Deux cas peuvent se présenter :
•    Si le prix du bien est supérieur à la dette, l’excédent doit alors vous être reversé, à vous ou à vos héritiers ;
•    Si le prix du bien ne couvre pas la dette, c’est à la banque de supporter la perte.
Vous-même ou vos héritiers êtes ainsi protégés.
De plus, si les héritiers souhaitent conserver le bien immobilier hypothéqué, ils ont la possibilité de rembourser le prêt, en le rééchelonnant s’ils le veulent. Si au contraire ils refusent la succession, l’établissement prêteur devient propriétaire de l’immeuble.
Enfin, il faut savoir que le capital ou les versements mensuels reçus par l’emprunteur ne sont pas imposables, et que des conditions de remboursement anticipé sont prévues.