Depuis quelques années sont proposés dans les banques et organismes de crédit des prêts longue durée : ce sont généralement des prêts immobiliers qui permettent de financer l’achat d’un bien en empruntant sur une durée plus longue, 30, 35, voire 40 ans. Que faut-il penser de ces prêts longue durée ? Quels sont leurs avantages et leurs inconvénients ? Y a-t-il des risques à emprunter sur une période aussi longue ?

Des prêts immobiliers de plus en plus longs

Depuis 2000, la durée moyenne des emprunts immobiliers n’a cessé d’augmenter : elle est passée de 13 ans en 2000, à 17 ans en 2005, puis 21 ans en 2007. Cet allongement des prêts immobiliers peut s’expliquer par la hausse des prix dans ce secteur. De même, la baisse des taux des prêts a incité les particuliers à se lancer dans l’accession à la propriété. Les deux phénomènes conjugués ont participé à l’allongement de la durée de l’emprunt. Les banques ont saisi l’opportunité et n’ont plus hésité à prêter sur des durées très longues, 30, 35, et parfois même 40 ans.

Les avantages à emprunter à long terme

La raison principale qui  pousse les particuliers à opter pour un prêt à long terme est bien simple : en empruntant pendant plus longtemps, la dette s’étale dans le temps et le montant des mensualités diminue d’autant. A une période où les prix de l’immobilier ont flambé, l’emprunt longue durée a permis à certains de devenir propriétaire sans souffrir de remboursements mensuels trop élevés, équivalents au montant d’un loyer. De plus, la baisse des taux d’intérêt peut aussi permettre à certains d’emprunter davantage et de réaliser ainsi un projet plus ambitieux : acheter une maison plus grande, choisir un appartement mieux situé…
On voit même certains particuliers se tourner vers le très long terme : ils souhaitent emprunter sur 40 ou 50 ans. Ces durées d’emprunt restent très anecdotiques, et font bien évidement l’envoler le coût du crédit.

Les inconvénients d’un prêt longue durée

Car il y a forcément un revers de la médaille à emprunter sur une durée plus longue ! S’engager sur un emprunt de 30 ans ou plus, c’est faire un pari sur l’avenir. Or qui peut prétendre savoir quelle va être l’évolution du marché du travail, de sa vie personnelle, ou encore le cours des taux ? Car il faut savoir que la plupart des prêts immobiliers longue durée privilégient les taux révisables. S’engager sur une période de remboursement longue, c’est prendre le risque de se retrouver dans une situation difficile en cas d’accident de la vie.
De plus, emprunter sur une durée élevée fait obligatoirement augmenter le coût du crédit et la durée d’amortissement du capital. Si, pour une raison ou une autre, vous êtes dans l’obligation de revendre votre logement dans les premières années du crédit, vous n’aurez sans doute que très peu amorti le capital, puisque ce sont les intérêts qui représentent la plus grande part des remboursements au début. Il convient donc de bien réfléchir avant de s’engager sur si long terme.