Rien de plus changeant que les taux d’intérêts des crédits immobiliers ! Ils évoluent en permanence, à la hausse comme à la baisse. Vient pourtant un moment où il faut se décider à réaliser ses projets et s’engager sur un taux. Mais depuis quelques temps, on constate une baisse générale, et certains emprunteurs regrettent peut-être de s’être engagés sur des taux de remboursement plus élevés que ceux qui ont désormais cours. Ils se demandent alors si la renégociation de prêt n’est pas une solution pour faire des économies.

Qu’est-ce qu’une renégociation de prêt, et à qui s’adresser ?

Alors qu’il y a quelques années, les taux en vigueur tournaient aux alentours de 6 ou 7%, désormais les banques affichent des taux bien moindres, de l’ordre de 4%. Pour certains emprunteurs, il peut être tentant de vouloir profiter de cette baisse pour réduire un peu le coût de leur emprunt immobilier.

La solution la plus évidente est de vous adresser à l’organisme financier qui vous a accordé votre prêt pour discuter d’une renégociation des conditions de votre emprunt. Mais sachez que s’il s’agit de la solution qui vient en premier à l’esprit, ce n’est pas forcément celle qui sera le plus facile à obtenir. Votre banque n’a en effet aucun intérêt à accéder à votre demande : elle gagnera moins d’argent en vous accordant votre renégociation de prêt, et cela n’entre pas dans ses objectifs de vente ! Néanmoins vous pouvez montrer que vous êtes un bon client et vous appuyer sur le contexte des taux d’intérêt pour faire valoir la légitimité de votre demande.

Vous pouvez aussi faire la démarche de vous adresser à la concurrence, qui sera sans aucun doute ravie d’accueillir un nouveau client. Il faudra procéder différemment : on vous proposera de contracter un nouveau crédit, à un taux moindre, qui servira à rembourser le précédent. On parle alors plutôt de rachat de crédits. Il y aura sans doute des frais liés à cette opération, et votre nouvelle banque ne manquera pas de vous proposer de multiples offres de service, carte de paiement et autres produits qui ont tous un coût.

Le coût d’une renégociation de prê

Il y a beaucoup de frais à prendre en compte lors d’une renégociation de prêt : l’importance de ceux-ci varie en fonction de nombreux critères. Il faut tout d’abord faire le point sur le type de crédit que vous aviez souscrit en étudiant le tableau d’amortissement qui vous a été fourni au moment de la signature du contrat. La majeure partie des intérêts est amortie en début de contrat, puis c’est le capital qui est remboursé. Une renégociation ne doit pas intervenir trop tard, au risque de perdre tout réel intérêt.

Si la renégociation de votre prêt immobilier se fait par le biais de votre banque, il faudra pourtant envisager certains frais : le paiement d’indemnités de remboursement anticipé, en fonction de ce qui est prévu dans votre contrat (s’il y a une clause de pénalités, il est envisageable de négocier son montant) ; des frais de dossier, qui peuvent être forfaitaires ou calculés selon un pourcentage du montant du capital restant dû.

Dans le cas où vous décidez de faire appel à un autre établissement financier, là encore il y aura des frais à prendre en compte : vous retrouverez bien sûr les indemnités de remboursement anticipé, telles que prévues au contrat (elles sont limitées à 3% du capital par la loi Scrivener), les frais de dossier (qui peuvent vous être offerts, mais cela n’a rien d’obligatoire), et il faudra en plus prendre en compte les frais de garantie, sous forme d’hypothèque ou de cautionnement, dont le coût varie entre 0 et 5% du montant emprunté.

Quand la renégociation de prêt est-elle rentable ?

Pour qu’une renégociation de prêt soit réellement avantageuse, il faut que plusieurs critères soient réunis. Tout d’abord, il faut qu’il y ait une différence d’au moins 1.2 % en votre faveur entre le taux de votre prêt immobilier et le nouveau taux que vous pouvez espérer. Les taux n’ayant pas beaucoup évolué ces dernières années, il faut donc que votre emprunt date de quatre ou cinq ans au moins. Mais la renégociation ne doit pas non plus intervenir trop tardivement, puisque la majeure partie des intérêts est remboursée dans les premiers temps du prêt. Après dix ans, il n’est plus véritablement intéressant de vouloir renégocier son crédit. Enfin le capital restant dû doit être encore important, supérieur à 50 000 euros. Si votre situation correspond à au moins deux de ces critères, alors une renégociation de prêt peut être envisagée avec profit.